【ミニクーパーの買い方】ローンと現金、結局どっちが得なの？

MINIをローンで購入するには

クルマを購入する時、現金で買うかローンで買うか迷われる方もいらっしゃると思います。クルマは高い買い物ですので、すべて現金で払うのが難しい方、現金は手元に取っておきたい方などはローンを利用する事になるかと思います。そこで気になるのが月々の支払額や金利なのではないでしょうか。

また一言でローンといっても購入するクルマや金額、支払い方法などによっていくつかのパターンがあるようです。

• ・新車ディーラーのローン
• ・中古車販売店のローン
• ・その他（銀行のローン、貸付制度など）

今までiRのブログでローンについて触れる機会がありませんでしたので、今日はそれぞれのローンについて解説してみたいと思います。

MINIの新車ローン

新車のミニを購入する方は金額も高額となる為、ローン契約を結ぶ方も多いと思います。ディーラーでミニを購入する際は「BMW・ジャパン・ファイナンス」というBMW JAPAN関連会社と契約することになります。

またローンの支払いも一般的な「通常ローン」と「MINIフューチャーバリューローン（残価設定型ローン）」の2種類があります。

MINIフューチャーバリューローンとは

世間一般でいうところの残価設定型ローン。簡単に説明すると、

新車購入から数年（支払い年数）後の下取価格（据置額）を予め決めておいて、新車購入総額から下取価格を引いた残りの金額を返済するローンプランです。単純に総額を月割りで支払う通常ローンよりも、月々の返済額が抑えられるメリットがあります。

新車ローンのシミュレーション

MINI公式サイトでは、ローンのシミュレーションが可能なので、実際にミニクーパー（AT）を5年ローンで支払った場合のシミュレーションをしてみました。（試したい方はこちらから→MINI ローン・シミュレーター）

※表示価格は2016年10月現在の車両本体価格（消費税込）です。オプション装備価格、付属品価格、保険料、税金（消費税を除く）、登録に伴う諸費用、リサイクル料金は含まれておりません。

こうして見比べてみると支払い総額は変わりませんが、残価設定型ローンは月々の支払い額をだいぶ抑えられています。とは言えオプションを含まない金額での試算ですので、オプションが豊富なミニを購入するとなると、実際の乗り出し価格はもっと高くなると思って下さい。

なお、残価設定型ローンは支払終了の時点で下記の中から、ご自身の希望する内容を選ぶ事になります。

1. 据置額の一括支払い
2. 据置額の再ローン契約
3. 車両の返却
4. 新車への乗換え

ですが、車両に大きな傷があったり走行距離が規定の距離よりも伸びていると車両価値が据置額を下回ってしまい、最終支払い額が増えてしまう事があります。また、大幅なカスタムやチューニングも出来なくなるので、ミニの楽しさが一部制約されることになってしまいます。どちらのローンが良いかは、新車ディーラーのスタッフに相談しながら、ご自身のライフスタイルに合わせて選択してみてはいかがでしょうか。

中古車販売店のローン

続いて中古車のローンについて。iRでミニを購入されるお客様の約3～4割の方はローンを利用して購入されています。

なお中古車販売店のローンは、販売店が契約している信販会社とローン契約を結ぶ形となります。

購入金額を信販会社が立替えて販売店に支払い、月々の返済は購入者が信販会社に対して行います。

販売店としては、現金で払って頂いてもローンで払って頂いても、キャッシュフロー的には違いがありませんので、現金払いかローン払いかはご希望に合わせて選んで頂ければと思います。

  たまに「現金一括で払うから値引きして！」と仰る方もいらっしゃるのですが、先程お伝えしたように販売店としてはどちらも違いがありませんので･･･

中古車ローンの金利って高い？

新車に比べると中古車ローンは金利が高く見えてしまうのですが、｢中古車のローン＝高金利｣というのは誤った認識かもしれません。前述した通り販売店ごとに信販会社とローン契約を結んでいる為、金利も販売店によりそれぞれ。信販会社としては取扱高の多い販売店には出来るだけ低い金利を設定している場合もあるようなので、沢山のミニを扱っている販売店の方がより良い条件でローンが組めるかもしれませんね。

またキャンペーンで新車ディーラーと変らない低金利を設定している販売店もあれば、7％ぐらいの金利を設定している国産の中古車販売店を見かけることもあります。中古車ローンが高いイメージはこのせいでしょうか？

輸入車は比較的金利が低く設定されており、iRでは数社の信販会社と契約していますが金利は全て「3.9％」で統一しています。※2016/10/21現在

ミニの中古車ローン試算

それでは中古車ローンについても試算してみたいと思います。

サンプルとして「2013年式／BMWミニクーパー（R56）／AT／20,000km」を例にとって試算してみましょう。2016年10月現在の相場は約180万円（※）くらいです。

コレを5年払いで計算してみます。

（ちなみに試算はこちらから可能です→アプラス/簡単ローン計算）

※上記価格には保険料、税金（消費税を除く）、登録に伴う諸費用、リサイクル料金は含まれておりません。

いかがでしょうか。3年落ち2万キロ走行の比較的新しい中古車でも、新車と比べてたらかなりお安く購入できますね。当然、5年後に下取りや売却された場合、その査定額は手元に戻ってきますので最終的に更にお得に。

それにミニの中古車は、既にオプションが豊富に取り付けられている事が多いので、実際の支払額と試算額との誤差も少ないと思います。また、残価設定型ローンのようにカスタムに制約を受けることなく自由にミニライフを楽しめるのが中古車ローンのメリットなのではないでしょうか？

その他

銀行ローンについて

その名の通り、購入者が銀行から融資を受けるローンです。銀行のオートローン（多目的ローン）の金利はだいたい3～5％ぐらいですが、変動金利で契約すればマイナス金利の影響で今後下がる可能性もあります。地方銀行では更に低い金利でオートローンを運用している事もありますので、購入前にお近くの銀行に相談してみるのもいいかもしれませんね。

その他貸付制度

大手企業では社員への財形貸付制度を福利厚生として設けている場合があります。貸付金利も1％以下だったりと非常にお得なケースがありますので、企業の総務部門へ確認してみてはいかがでしょうか。

また、労働組合がある企業では「労金」に団体加入している事が一般的です。中央労金の金利は、変動金利で2.4％、固定金利で2.9％となっています（2016年10月時点）。こちらも中古車ローンと比べると安くなりますので、中古車購入をご検討の方は組合の担当者に確認してみてはいかがでしょうか。

以上、少し長くなってしまいましたがローン購入についてまとめてみました。

とは言え現金で購入すれば金利負担はありませんので、たっぷり現金をお持ちの方はニコニコ現金払いが一番ですね！なお、今回中古車ローンの試算ではサンプルとして5年（60回）で試算していましたが、iRでは最長7年（84回）まで分割が可能です。お見積とローン試算は無料で承りますし、ローン審査の結果も30分程度でわかりますので「気になるミニはあるけど、あと1歩予算が・・・」と言う場合にはお気軽にご相談下さい。